Пенсионный фонд Есть такая поговорка: «Немец начинает лечиться за 3 года до болезни, а русский – за 2 часа до смерти». Пора перестраиваться, не правда ли? И чем вы моложе, тем больше у вас шансов обеспечить себе вполне достойную пенсию.
И если вы можете повлиять на размер своей пенсии, то это надо делать, не откладывая в долгий ящик. Чтобы понять, что именно можно сделать, следует вначале разобраться, как работает пенсионная система.
Ранее пенсию назначало и выплачивало государство, сейчас происходит переход к более современной системе. Теперь размер пенсии зависит не только от выслуги лет и количества регалий, но и от того, сколько человек зарабатывал официально, и как успешно вкладывал часть денег со своего личного пенсионного счёта.
Ваш возраст
По разным причинам было решено разделить всех граждан на две категории: тех, кто успеет к пенсии накопить собственную «добавку» и тех, кто не успеет. Таким образом, все мы делимся на две группы: с датой рождения до 1966 года (старшая группа) и начиная с 1967 года (младшая группа).
Из чего состоит пенсия
Для старшей группы пенсия состоит из двух частей: базовой и страховой. Для младшей группы – из трёх: к базовой и страховой прибавляется накопительная.
Базовая часть пенсии – фиксированная, она устанавливается государством и не зависит от стажа работы и заработной платы. С 1 октября 2007 г. базовая часть трудовой пенсии по старости составляет 1260 рублей.
Страховая часть пенсии напрямую зависит от вашей зарплаты, потому что формируется из взносов в Пенсионный Фонд.
Накопительная часть также зависит от зарплаты и формируется за счёт взносов, но вы сами выбираете, куда направить эти деньги, чтобы получить дополнительный прирост.
Взносы в Пенсионный Фонд
Все российские работодатели в обязательном порядке уплачивают единый социальный налог (ЕСН) в размере 26% от заработной платы работника, основная часть в размере 20% перечисляется в Пенсионный Фонд России. Предположим, вам ежемесячно начисляют 10000 рублей. Это значит, что работодатель обязан перечислить 2600 рублей единого социального налога, в том числе – 2000 рублей в Пенсионный Фонд.
Как распределяются эти 2000 рублей?
Дальше распределение идёт в зависимости от вашего возраста.
1. Если вы родились до 1966 года включительно:
-- 6% (или 600 рублей из нашего примера) – идёт на базовую часть
-- 14% (1400 рублей) – на страховую часть.
2. Если вы родились в 1967 году и после (по новым ставкам, действующим с (с 1 января 2008 года):
-- 6% (или 600 рублей из нашего примера) – на базовую часть.
-- 8% (800 рублей) – на страховую часть.
-- 6% (600 рублей) – на накопительную часть.
Перечисленные работодателями взносы накапливаются на индивидуальных счетах каждого из нас. Каждый год вы получаете письмо из Пенсионного Фонда. В этом письме содержится официальная информация о том, сколько денег поступило на ваш индивидуальный счет за последний год, а именно – сколько уплачено в счёт страховой части, и сколько уплачено в счёт накопительной. Страховая часть так и будет накапливаться на вашем счете, а о приумножении накопительной части надо позаботиться самостоятельно.
Получаете зарплату в конверте?
Страховая часть пенсии зависит от суммы уплаченных взносов. Общая сумма напрямую зависит от вашей официальной зарплаты – верней, от того, сколько ваш работодатель перечисляет в виде единого социального налога.
Предположим, ваша зарплата 18000 рублей, но вы получаете в конверте 14 тысяч, а по ведомости – только 4000 рублей. Поэтому работодатель перечисляет в Пенсионный Фонд не 3600 рублей (20% от 18 тыс.руб), а всего лишь 800 рублей (20% от 4000 рублей). Это значит, что ваша будущая пенсия будет гораздо меньше, чем вы того заслуживаете, ведь страховая часть составит только 560 рублей в месяц (14% от 4 тыс.руб), вместо 2520 рублей (14% от 18 тыс.руб) – почти на 2000 рублей в месяц меньше. И всего за год вы потеряете 23520 рублей. Это ВАШИ 23520 рублей, потерянные навсегда.
А те, кто родился после 1967 года, теряют ещё больше. Ведь их будущая пенсия имеет третью часть – накопительную. А накопительной частью вы распоряжаетесь сами, выбирая способ, который принесет вам дополнительный доход. Можно смириться с «минималкой» - около 5-6% годовых, а можно увеличивать свою накопительную часть на 12-18% в год.
Как получить дополнительный доход
Итак, накопительная часть перечислений на ваш счёт предназначена для инвестиций.
Как же можно ими распорядиться? Ежегодно вы можете сделать выбор:
-- Перевести деньги в управление частной управляющей компании (УК);
-- Перевести деньги в управление негосударственному пенсионному фонду (НПФ);
Самый простой путь, по которому можно пойти – это вообще ничего не делать. Тогда накопления автоматически переводятся в государственную управляющую компанию, то есть во Внешэкономбанк.
Если ваши деньги остаются у государственной компании, то есть Внешэкономбанке, они
будут инвестированы в государственные ценные бумаги, гарантированные государством. Это самые надёжные способы вложения денег, но у них самая низкая доходность, всего лишь около 5-7% годовых. Например, по результатам 9 месяцев 2007 года доходность пенсионных накоплений во Внешэкономбанке составила 5.64% годовых. Это в 2 раза меньше, чем годовая инфляция. Что это означает? Только то, что ваши деньги тают, вместо того, чтобы прирастать.
Наследование
Накопительная часть пенсии независимо от того, кто ею управляет, наследуется (или, иными словами, подлежит правопреемству). Однако если была произведена хоть одна выплата пенсии, правопреемство производиться не будет.
Что нужно знать про пенсии – всем
Есть такая поговорка: «Всё знать невозможно, ничего не знать – тем более». По необъяснимым причинам мы ничего не знаем о пенсиях. Верней, знаем лишь одно – что они «очень маленькие».
А ведь мы с вами можем заранее обеспечить себе пенсию как минимум побольше. И для начала надо хотя бы представлять себе, что такое пенсия, откуда берётся, и как начисляется. Причём задуматься над этим нужно как можно раньше. Чтобы пенсия была как можно больше.
Застрахованное лицо
Всё, что в дальнейшем будет сказано о пенсиях, относится только и исключительно к гражданам, за которых работодатели (или другие предусмотренные законом лица) направляют страховые взносы в Пенсионный Фонд Российской Федерации (ПФ).
Трудовая пенсия
Право на пенсию по старости возникает при достижении пенсионного возраста – у женщин 55 лет, у мужчин 60 лет. Обязательное условие: необходимо иметь страховой стаж не менее 5 лет.
Если человек признан инвалидом, то у него возникает право на пенсию по инвалидности.
Пенсии по старости и инвалидности выплачиваются в полном размере независимо от того, продолжает пенсионер работать или нет. А пенсия по инвалидности не зависит от возраста и стажа.
Если человек умер, то нетрудоспособные члены его семьи имеют право на пенсию по случаю потери кормильца. Право на такую пенсию имеют также члены семьи безвестно отсутствующего, если его отсутствие удостоверено в судебном порядке.
Пенсия по случаю потери кормильца не зависит ни от продолжительности стажа, ни от причины и времени смерти.
Если по каким-то причинам человек имеет право на два или три вида пенсии, то ему предлагается выбрать один вид.
Базовая часть пенсии
Базовая часть устанавливается в твёрдом размере и не зависит от накоплений на индивидуальных счетах в Пенсионном Фонде.
Кроме того, установленный законом размер базовой части пенсии индексируется. Вот как изменялся размер базовой части пенсии по старости за последние три года. (наверно, тут была картинка?)
Базовая часть пенсии по старости также изменяется применительно к конкретному лицу.
К примеру, если на иждивении у пенсионера находятся нетрудоспособные члены семьи, то в зависимости от количества иждивенцев, базовая часть увеличивается. Пенсионеру старше 80 лет и инвалиду 1 группы размер базовой части тоже будет увеличен.
На Крайнем Севере
Гражданам, работавшим в районах Крайнего Севера или в приравненных к ним местностях пенсия устанавливается раньше – в 50 лет женщинам, в 55 лет мужчинам.
Но для этого они должны проработать не менее 15 календарных лет в районах Крайнего Севера или не менее 20 календарных лет в приравненных к ним местностях и иметь страховой стаж соответственно не менее 25 и 20 лет.
Каждый календарный год работы в местностях, приравненных к районам Крайнего Севера, считается за девять месяцев работы в районах Крайнего Севера. Тем, кто проработал в районах Крайнего Севера не менее 7.5 лет, пенсия назначается с уменьшением возраста на 4 месяца за каждый полный год работы в этих районах.
С 1 января 2008 года повышен размер базовой части трудовых пенсий по старости для тех, кто проработал не менее 15 лет в районах Крайнего Севера (до 2340 рублей) или не менее 20 лет в приравненных к ним местностях (2028 рублей). Обязательное условие: страховой стаж должен составлять не менее 25 лет у мужчин или не менее 20 лет у женщин.
Важное изменение!
Право на повышенный размер базовой части пенсии по старости теперь не зависит от места жительства и возраста.
Посчитаем будущую пенсию
Как уже было сказано выше, базовая часть пенсии устанавливается в твёрдом размере и не зависит от ваших накоплений на индивидуальном счёте в Пенсионном Фонде. Совсем по-другому рассчитывается страховая часть пенсии по старости.
Пенсионный капитал
Размер страховой части пенсии зависит от размера пенсионного капитала к моменту назначения пенсии для данного человека.
Для тех, кто начал работать после 1 января 2002 года, пенсионный капитал состоит только из накоплений в Пенсионном Фонде. То есть это сумма взносов, перечисленных в Пенсионный Фонд на личный счёт.
Для тех, кто начал работать ещё до введения реформы (до 1 января 2002 года), пенсионный капитал состоит из двух частей:
1. Общая сумма страховых взносов, перечисленных работодателями после 1 января 2002 года – то есть накопления на индивидуальном лицевом счёте в Пенсионном Фонде;
2. Расчётный пенсионный капитал по состоянию на 1 января 2002 года (эта сумма постоянно индексируется).
Расчётный пенсионный капитал считают по определенным формулам, с применением специальных коэффициентов; его величина для каждого индивидуальна, потому что зависит среднего заработка и общего стажа на 1 января 2002 года.
Таким образом, если сложить сумму накопленных страховых взносов и расчётный пенсионный капитал, получится Пенсионный Капитал (ПК).
Ожидаемый период выплаты
Чтобы определить размер страховой части пенсии, нужно разделить Пенсионный Капитал (ПК) на количество месяцев ожидаемого Периода Выплаты (ОПВ).
Период выплаты зависит от года оформления пенсии и составляет:
при обращении за пенсией с 1 января 2007 года – 174 месяца;
-- с 1 января 2008 года – 180 месяца;
-- с 1 января 2009 года – 186 месяца;
-- с 1 января 2010 года – 192 месяца;
-- с 1 января 2011 года – 204 месяца;
-- с 1 января 2012 года – 216 месяцев;
-- с 1 января 2013 года и позже – 228 месяцев.
Например, человек оформляет пенсию в 2010 году. На день расчёта его РПК равен 206920 тысяч рублей, а страховые взносы составили 127250. Ожидаемый период выплаты – 192 месяца.
Страховая часть пенсии по старости составит:
(206920 + 127350) : 192 = 334270 : 192 = 1740 рублей.
Если хочется больше
Вы видите, что 1740 – не та сумма, которая вас устроит, даже с учётом «северной» базовой части в сумме 2028 рублей.
Что можно сделать, чтобы увеличить свою пенсию? Есть три варианта:
1. Работать «по-белому» - то есть с официальной зарплатой, у таких работодателей, кто официально перечисляет взносы в Пенсионный Фонд. Неуплата, а также несвоевременная уплата работодателями страховых взносов – это нарушение ваших конституционных прав на пенсионное обеспечение.
2. Учитывая, что есть также накопительная часть пенсии, и что ею можно распорядиться, - направить её как можно скорей в НПФ. Подробно об этом я рассказывала в номерах 2-3 за 2008 год.
3. Оформить пенсию не в момент достижения пенсионного возраста, а на несколько лет позже. В этом случае ожидаемый период сокращается на 12 месяцев за каждый полный год, истекший со дня достижения пенсионного возраста.
Например, если обратиться за пенсией не в 2010 году, а в 2012 году, то ожидаемый период выплаты составит: 192 месяца – 24 месяца = 168 месяцев.
Кроме того, страховая часть пенсии станет больше. Во-первых, за эти 2 года пройдёт как минимум 2-3 индексации РПК. Во-вторых, увеличится сумма пенсионных накоплений. Предположим, РПК через 2 года станет не 206920, а 249811, а сумма накоплений станет 184853. Теперь страховая часть пенсии по старости составит:
(246811 + 184853) : 168 = 431664 : 168 = 2569 рублей.
Важный момент: законом установлен предел для ожидаемого периода выплаты пенсии для расчёта страховой части: он не может быть менее 168 месяцев. То есть если в нашем примере рассчитать пенсию на 3 года позже, то всё равно будут делить на 168.
Если и это не устраивает
Разумеется, мало кого устроит пенсия в 4.5-5 тысяч рублей. Как быть, если пенсионный возраст не за горами, и потому накопительной части пенсии у вас уже нет?
Единственное, что можно ещё сделать – это начать откладывать максимально возможную сумму. Ежемесячно. В банк. Под максимальный процент.
Например, откладывая даже по 5 тысяч рублей в месяц под 10% годовых, можно за 5 лет накопить 358 тысяч рублей. А что такое 358 тысяч рублей с доходностью 10% в год? Это доход 35,8 тысяч рублей в год, или почти 3 тысячи в месяц.
Если вы будете откладывать не 5 лет, а хотя бы 7 лет, то сумма увеличится до 550 тысяч, и ежемесячный доход составит уже 4.5 тысячи рублей. Разумеется, чем больше вы отложите, тем больше станет и ваша добавка к пенсии.
Тем, кто о пенсии ещё не думает
Если вам сейчас 30-35 лет или даже меньше, у вас гораздо больше возможностей, чем у ваших родителей. Вы можете обеспечить себе гораздо большую пенсию: за счёт официальных взносов в Пенсионный фонд; за счёт разумного распоряжения накопительной частью пенсии; за счёт собственных накоплений (даже 1 тысяча в месяц за 30 лет превращается в 1.3 миллиона рублей); за счёт накопительного страхования жизни.
Расчет страховой части пенсии за период работы после 1 января 2002 года производится из суммы страховых взносов, перечисленных в Пенсионный фонд. При этом никаких ограничений по суммам страховых взносов, принимаемым для расчета, не предусмотрено. Важно, чтобы эти суммы были реально перечислены на лицевой счет пенсионера, а не просто начислены на заработную плату. Кроме того, по закону, для расчета принимается сумма этих взносов по состоянию на день, с которого устанавливается страховая часть пенсии.
